O que significa aumentar o limite do cartão de crédito neste momento, para a economia da Venezuela? 1

O que significa aumentar o limite do cartão de crédito neste momento, para a economia da Venezuela?

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Em 12 de novembro de 2019, a Superintendência de Bancos enviou às instituições financeiras uma resolução ordenando que todos os cartões de crédito tivessem um limite mínimo de 20.000 unidades tributárias, atualmente equivalente a um milhão de bolívares e um máximo de 200.000 unidades tributárias, equivalente a dez milhões de bolívares.

A Superintendência justifica a medida, que pela primeira vez estabelece um piso para financiamento com cartões e representa um aumento significativo para uma longa lista de clientes bancários, argumentando que “os venezuelanos utilizam o crédito ao consumo como meio complementar de pagamento para otimizar o acesso a bens e serviços básicos, como alimentação, medicamentos, educação, entre outros.

A resolução explica que o montante mínimo e máximo se aplica a cada cartão de crédito “independentemente do número de cartões detidos pelo cliente no banco”.

Embora estabeleça um piso elevado para o financiamento com cartão, a Superintendência esclarece que o crédito ao consumo (que, além dos cartões, inclui empréstimos e prestações de automóveis) não deve exceder 20% do crédito total de cada banco.

A resolução está em vigor a partir da data da sua emissão, ou seja, a partir de segunda-feira desta semana.

Os efeitos

Fontes bancárias indicam que para um número significativo de instituições financeiras não é possível estabelecer um limite mínimo de um milhão de bolívares em cada cartão de crédito sem que o financiamento ao consumo exceda 20% do total dos empréstimos.

Os números não batem certo. De acordo com números não oficiais ao somar os cartões de crédito da Visa, Master Card, Diners e American Express no país há cerca de 10 milhões e 500 mil plásticos, portanto, se cada cartão for colocado no limite de um milhão de bolívares e o cliente o utilizar integralmente, o financiamento com cartões seria de 10,5 bilhões de bolívares, um valor que dobra o total de empréstimos bancários no final de setembro.

“Teremos que pedir um esclarecimento à Superintendência de Bancos, se o crédito ao consumidor exceder 20% do total da carteira que você está exposto a uma multa”, diz o vice-presidente de uma instituição financeira.

Outro aspecto a considerar é que o aumento do financiamento por cartão significa maior risco em meio à hiperinflação que evaporou a renda da população.

Fontes financeiras apontam que se a Superintendência não modificar a sua resolução, os bancos serão forçados a eliminar os cartões de crédito para mitigar o risco e o potencial impacto na rentabilidade.

O financiamento com cartão de crédito está entre os menos rentáveis para os bancos porque envolve um empréstimo que pode ser prorrogado por um prazo entre 36 e 48 meses a uma taxa de juros máxima anual de 40% em meio à inflação que, segundo as projeções da Ecoanalítica, fechará este ano em torno de 18.000%.

A liquidez

Um fator a ser levado em conta é que o Banco Central cortou os bolívares que os bancos podem emprestar, algo que diminuiu o crédito na economia, incluindo o financiamento ao consumidor.

A redução do crédito faz parte da estratégia implementada pela administração do Banco Central para reduzir os empréstimos para a compra de moeda estrangeira e para conter a subida do dólar, que, do ponto de vista das autoridades, é a principal causa da hiperinflação.

Para fechar a válvula de crédito, entre outubro de 2018 e fevereiro deste ano, o Banco Central aumentou em seis oportunidades a reserva obrigatória, ou seja, a proporção de depósitos que os bancos não podem emprestar e devem congelar como reserva: de acordo com a última resolução, os bancos devem depositar na conta de reserva 100% do aumento de novos depósitos e 57% de todos os depósitos.

A obrigação de congelar uma boa parte dos depósitos mantém sob pressão um grupo de instituições financeiras que ficaram sem fundos suficientes para cobrir suas operações e recorrem continuamente ao mercado interbancário, onde os bancos emprestam oxigênio uns aos outros.

As poucas instituições financeiras que estão em condições de emprestar a outras exigem taxas de juros astronômicas: em 2018 os empréstimos no mercado interbancário foram feitos a uma taxa de juros média de 11% e em 13 de novembro este indicador era de 388% e chegou a um máximo de 503%, um nível sem precedentes que reflete a instabilidade na qual a indústria bancária venezuelana está operando.

O dólar em alta

Apesar do corte de crédito do governo, o dólar continuou a subir e nas últimas quatro semanas o preço registou um salto de 54% enquanto no mercado paralelo o aumento foi de 63%.

Os tesoureiros consultados explicam que a subida do dólar é consequência da baixa oferta de moeda estrangeira e de uma procura crescente que é alimentada pelos bolívares que o governo injeta na economia quando paga salários, títulos, pensões e dívidas a empresas privadas.

Uma parte significativa dos bolívares que o governo gasta é criada pelo Banco Central, que se tornou assim a principal fonte de renda da administração de Nicolás Maduro. Quando os bolívares entram na economia em pouco tempo culminam em lojas ou empresas que os utilizam para comprar moeda estrangeira para se protegerem da hiperinflação.

As projeções da firma Síntesis Financiera indicam que o governo está aumentando significativamente a quantidade de bolívares que gasta e, portanto, a pressão sobre a taxa de câmbio continuará no curto prazo.

“A nossa expectativa conservadora de gastos para o mês de novembro é três vezes superior aos 10 bilhões de bolívares gastos em outubro”. Novembro aponta então para 30 trilhões de bolívares, o que indica que nas três semanas restantes em Novembro serão gastos pelo menos 23 trilhões de bolívares. Um curso ascendente e volátil no preço do dólar parece inevitável”, diz Síntesis Financiera em seu relatório El Tesorero.

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